每到月底看著帳戶餘額見底，心裡都在想：「明明也沒亂花，錢到底去哪了？」如果你有這種感覺，你不是一個人。物價上漲、生活開銷變高，薪水很容易被固定支出與小額消費一點一滴吃掉。
好消息是，擺脫月光族不需要靠苦行僧式的生活。這篇文章整理了 8 種實用的存錢方法與 10 個容易上手的省錢習慣，從自動化、分配比例到存錢挑戰都有，最後也會聊聊，當省錢已經到極限時，還有哪些彈性增加收入的選擇。
💡快速回答： 月光族想存錢，最有效的做法是「先存後花」：發薪日先自動轉走一部分到儲蓄帳戶，剩下的才是當月可花的錢。再搭配記帳找出漏財的地方，並選一種固定規則，例如 50-30-20 法則、365 存錢法或信封存錢法，就能在不大幅降低生活品質的情況下，慢慢累積存款。
最後更新：2026年10月
|
目錄 (可點選下方快速看) |
為什麼月光族總是存不到錢？
|
在談方法之前，先看看存不到錢通常卡在哪裡：
只要針對這三個原因對症下藥，存錢就會變得簡單許多。
存錢方法有哪些？8種無痛存錢法
|
8 種方法依性質分成四類：自動化型（不用靠意志力）、分配型（照比例分錢）、挑戰型（用小額累積）、工具型（用信封或帳戶把錢分開）。
先用一張表快速比較，找出最適合你的方法：
|
方法 |
類型 |
核心做法 |
適合誰 |
難度 |
|---|---|---|---|---|
|
自動轉帳存錢法 |
自動化 | 發薪日自動轉入儲蓄帳戶 | 忙碌、容易忘記存錢的人 | 低 |
| 三帳戶存錢法 | 薪水分到必要支出、儲蓄、日常花費三個帳戶 |
容易把存款一起花掉的人 |
低 |
|
|
50-30-20法則 |
分配 |
收入分成需要、想要、儲蓄 |
想兼顧生活品質的人 |
低 |
|
333分配法 |
30%儲蓄、30%固定支出、30%生活、10%預備金 |
有穩定收入、重視緊急預備金的人 |
中 |
|
|
365／52週存錢法 |
挑戰 |
依日或週遞增金額，一年累積數萬元 |
想養成習慣的新手 |
中 |
|
零錢存錢挑戰 |
把零錢或指定面額的鈔票存起來 |
不想記帳、喜歡輕鬆存的人 |
低 |
|
|
信封存錢法 |
工具 |
用現金把各類預算分裝進信封 |
刷卡容易沒感覺的人 |
中 |
|
分類小額儲蓄法 |
依目標分帳戶存錢 |
需要明確目標才有動力的人 |
中 |
最省力的方式，就是讓系統幫你存。在銀行設定每月發薪日隔天，自動把固定金額轉到另一個儲蓄帳戶，不用靠意志力，也不會忘記。
建議從收入的 10% 開始。月薪3萬元的話，每月先轉走 3,000 元，一年就是 36,000 元。習慣之後再慢慢調高。
三帳戶存錢法是把薪水一入帳就分到三個帳戶，讓「存錢的錢」和「花錢的錢」從一開始就不在同一個地方：
可以搭配方法1的自動轉帳，並且只把提款卡或支付工具綁在日常花費帳戶，儲蓄帳戶就不容易被順手花掉。想要更嚴格的話，日常花費也可以改用現金。
50-30-20 法則怎麼算？ 把每月稅後收入分成三份：
這個方法由美國參議員伊莉莎白·華倫（Elizabeth Warren）在著作中推廣而廣為人知。以月薪36,000元為例：
|
項目 |
比例 |
金額 |
|---|---|---|
|
必要開銷 |
50% |
18,000元 |
|
想要開銷 |
30% |
10,800元 |
|
儲蓄 |
20% |
7,200元 |
如果你的房租占比較高，可以先調整成 60-20-20，重點是儲蓄那一份固定要留下來。
333 存錢法有不同版本，這裡介紹常見的一種：把收入分成四份，30% 儲蓄累積資產、30% 固定支出（房租、水電、保險等）、30% 生活與娛樂，10% 作為緊急預備金，專門應付臨時狀況。
它的特色是明確留出一份預備金。一般建議緊急預備金可累積到 3 至 6 個月的生活費，遇到突發狀況就不用動用到一般存款或刷卡周轉。
另一個更簡化的版本是「136 分配法」：把薪水分成 10%、30%、60%，例如 10% 用來付保險、30% 存起來、60% 當作當月生活費。比例只是參考，更重要的是先弄清楚自己的收入與固定支出。
365存錢法怎麼做？ 第1天存1元，第2天存2元，依此類推到第365天存365元。一年下來的總額是 365×366÷2，也就是 66,795 元。
如果覺得每天存太累，可以改用 52週存錢法：改成每週存一次，金額 = 週數 × 基數。基數訂 50 元，第1週存50元、第52週存2,600元，一年累積 68,900 元；基數訂 10 元，一年累積 13,780 元。基數可以依自己的收入調整。
🔍 兩個進階技巧：
因為很容易忘記今天存到第幾格，建議用試算表或紙本做一張 1 到 365（或 1 到 52）的清單，存完一格就打勾。
不想每次都拿出一筆錢，也可以從零錢開始。澳洲曾流行「5元挑戰」：收到5元紙鈔就不花，存在不容易動到的地方，有人一年存下約 2,095 澳元，約合新台幣 4.6 萬元（參考 商業周刊）。
台灣可以這樣做：
存錢筒累積到一定金額（例如 5,000 元）就轉進儲蓄帳戶，避免放著不動，或不小心被花掉。
信封存錢法是把每月各類開銷的預算，以現金分裝進不同信封，信封裡的錢用完，該類支出就先暫停。因為看得到、摸得到現金，比刷卡更容易有「花錢」的感覺。根據 2024 年的報導，這個方法在 TikTok 上重新爆紅，相關標籤的短影片總觀看次數超過 30 億次（參考 科技新報）。
信封存錢法怎麼開始？
100信封挑戰： 準備 100 個信封，編號 1 到 100，每個信封存入「編號 × 基數」的金額。基數訂 10 元，最大的信封是 1,000 元，全部存滿共 50,500 元，順序可以自己挑。
不想帶現金的話，也可以用銀行子帳戶或記帳 App 當作「電子信封」，原理相同。現金要放在安全的地方，避免遺失。
與其把所有存款放在同一個帳戶，不如依用途分開：旅遊基金、緊急預備金、進修基金、換手機基金……每一筆錢都有明確任務，看著各自的進度條慢慢增加，也更容易持續。
很多銀行都提供子帳戶或目標儲蓄功能，可以搭配自動轉帳一起使用。進階版本還有「6 罐子理財法」（出自哈福·艾克的著作），把收入分進必需、娛樂、教育、長期儲備等多個罐子，各罐比例依版本略有不同，可依自己的狀況調整。
每個月要存多少？怎麼選適合自己的方法
|
沒有標準答案，但可以用以下方式判斷：
不用一次全部套用。選一個方法，連續做滿三個月，比同時嘗試八種方法更容易成功。根據英國布里斯托大學個人財務研究中心的報告（參考 經理人月刊報導），即使每月只存入少量金額，也有助於降低財務焦慮，所以重點是先開始，不是一次存很多。
10個省錢習慣，幫你守住荷包
|
存錢是「把錢留下來」，省錢則是「減少不必要的支出」，兩者搭配效果最好。以下試算金額僅為示意，實際金額依個人狀況而定。
收到薪水的第一件事就是把儲蓄金額轉走，剩下的才是這個月的生活費。這是最關鍵、也最容易被忽略的習慣。
不論是記帳 App 或筆記本，連續記錄一個月，你就會看到真正的花費去向。很多人第一次記帳，都會發現「小額消費」比想像中多很多。
出門前把需要的東西列出來，照單購買。對於衝動購物的人，可以加上「24小時冷靜期」：想買的東西先放進購物車，隔天還想要再下單。也可以先問自己兩個問題：這個東西一定要買嗎？一定要現在買嗎？雙11、週年慶、黑色星期五等檔期特別適用。
以每週自備3餐、每餐比外食省80元計算，一年約可省下 12,480 元。不需要天天下廚，先從早餐或便當開始就很有感。
每杯60元、每週少喝3杯，一年約少花 9,360 元。可以改成「特定日子才喝」，不必完全戒掉。
查看信用卡帳單與 App 商店，找出很久沒用的串流、音樂、雜誌或健身房會員。每月取消300元的訂閱，一年約省下 3,600 元。
購買較大額的商品前，先比較不同通路的價格，並確認有無折扣碼、優惠券或信用卡回饋。但要注意，不要為了湊優惠而多買不需要的東西。
家具、書籍、電子產品、運動器材，二手或租借往往比新品便宜許多，而且很多物品其實使用頻率不高。
多搭捷運、公車或騎自行車，可以降低油錢、停車費與車輛維護成本。需要騎車或開車時，盡量把多個行程合併，減少重複出門。
每週挑 1～2 天，不買飲料、不叫外送、不逛網購，只花必要支出，例如交通。假設平常這類小額消費一天約 200 元，每週 2 天，一年約可省下 20,800 元（示意試算）。比起全面緊縮，固定的「無支出日」更容易做到，也能順便檢視自己的消費習慣。
只靠省錢不夠？月光族的開源選擇
|
省錢有極限，但收入的成長空間通常更大。當你已經盡力節流，卻仍覺得存款速度太慢時，就可以考慮「開源」，也就是增加收入來源。
常見的開源方式包括：
挑選兼職時，可以特別留意三件事：時間是否能自己安排、入門門檻高不高、費用與規則是否透明。接下來介紹的 Lalamove 司機夥伴，就是屬於「可自行安排時間」的兼職選擇之一。
加入 Lalamove 司機夥伴：彈性兼職怎麼開始
|
Lalamove 是即時貨運媒合平台，透過手機 App 媒合用戶的配送需求，貨物類型包括文件、生鮮雜貨、微型搬家等。司機夥伴可以在 App 上查看即時訂單，自己決定要接哪些單，不需要排班，適合想利用下班後或假日時間增加收入的人。
依照用戶需求，將貨物從取貨地點送到目的地。依據你申請的車種，可使用機車、貨車等方式配送。
申請資格、各車種所需文件與最新活動，請以 Lalamove 司機夥伴官網頁面 公告為準。
小提醒： 兼職收入屬於所得，請記得依規定申報；實際收入會因接單時段、地區與接單量而有差異，建議先評估自己的可用時間再決定。
想了解更多收入與工作型態，可閱讀延伸文章：外送懶人包：揭開外送收入的秘密，各家外送員薪水一次看！
已經有朋友是司機夥伴？也可以看看 全台推薦計畫，了解推薦活動內容。
常見問題 FAQ
|
先做兩件事：第一，設定發薪日自動轉帳，把收入的 10% 先存起來；第二，連續記帳一個月，找出可以調整的支出。先建立「先存後花」的習慣，再慢慢提高存款比例。
如果每天依序存1元、2元……到365元，一年總共可存下 66,795 元（計算方式：365×366÷2）。
金額取決於基數。第1週存「1×基數」，第52週存「52×基數」，一年總額是 1,378 乘以基數。基數50元，一年累積 68,900 元；基數10元，一年累積 13,780 元。
先列出每月的支出類別並估算預算，發薪日領出現金分裝進各個信封，信封裡的錢用完，該類支出就先暫停，並另外準備一個儲蓄信封。也可以用銀行子帳戶或記帳 App 當作電子信封。
把稅後月收入的 50% 分配給必要開銷、30% 給想要的開銷、20% 用來儲蓄。例如月薪36,000元，儲蓄金額為 7,200 元。
常見的有 365 存錢法、52 週存錢法、5 元（零錢）挑戰、100 信封挑戰，以及每週安排無支出日。它們的共通點是把存錢拆成小額、固定的動作，降低一次拿出一大筆錢的壓力。
可以。重點不在金額大小，而是養成固定存錢的習慣。收入較低時，可以先從 5% 開始，或用零錢挑戰、基數較低的 52 週存錢法，再隨收入成長逐步調整。
存錢是主動把一部分收入留下來，屬於「儲蓄」；省錢是減少不必要的支出，屬於「節流」。兩者搭配，才能更快累積存款。
常見選擇包括下班後的送貨兼職、接案、出售閒置物品等。如果想找時間可自行安排、不用排班的工作，可以參考 Lalamove 司機夥伴，詳細資格與申請方式請見 Lalamove 司機夥伴專區。