月光族怎麼存錢？8種無痛存錢方法+10個省錢習慣

8 種方法依性質分成四類：自動化型（不用靠意志力）、分配型（照比例分錢）、挑戰型（用小額累積）、工具型（用信封或帳戶把錢分開）。

先用一張表快速比較，找出最適合你的方法：

方法1｜自動轉帳存錢法

最省力的方式，就是讓系統幫你存。在銀行設定每月發薪日隔天，自動把固定金額轉到另一個儲蓄帳戶，不用靠意志力，也不會忘記。

建議從收入的 10% 開始。月薪3萬元的話，每月先轉走 3,000 元，一年就是 36,000 元。習慣之後再慢慢調高。

• 適合對象： 生活忙碌、常常忘記存錢的人。

方法2｜三帳戶存錢法

三帳戶存錢法是把薪水一入帳就分到三個帳戶，讓「存錢的錢」和「花錢的錢」從一開始就不在同一個地方：

• 必要支出帳戶： 放房租、水電、保險等固定開銷。保險費、稅金這類每年繳一次的支出，也要按月預留。
• 儲蓄帳戶： 發薪日立刻轉入，原則上不動用。
• 日常花費帳戶： 剩下的才是這個月能花的錢，用完就是用完。

可以搭配方法1的自動轉帳，並且只把提款卡或支付工具綁在日常花費帳戶，儲蓄帳戶就不容易被順手花掉。想要更嚴格的話，日常花費也可以改用現金。

• 適合對象： 容易把存款和生活費混在一起花掉的人。

方法3｜50-30-20 法則

50-30-20 法則怎麼算？ 把每月稅後收入分成三份：

• 50% 用在必要開銷，如房租、餐費、交通、水電
• 30% 用在想要的開銷，如娛樂、旅遊、購物
• 20% 用來儲蓄或償還債務

這個方法由美國參議員伊莉莎白·華倫（Elizabeth Warren）在著作中推廣而廣為人知。以月薪36,000元為例：

如果你的房租占比較高，可以先調整成 60-20-20，重點是儲蓄那一份固定要留下來。

• 適合對象： 想維持生活品質、又希望穩定存款的人。

方法4｜333 分配法

333 存錢法有不同版本，這裡介紹常見的一種：把收入分成四份，30% 儲蓄累積資產、30% 固定支出（房租、水電、保險等）、30% 生活與娛樂，10% 作為緊急預備金，專門應付臨時狀況。

它的特色是明確留出一份預備金。一般建議緊急預備金可累積到 3 至 6 個月的生活費，遇到突發狀況就不用動用到一般存款或刷卡周轉。

另一個更簡化的版本是「136 分配法」：把薪水分成 10%、30%、60%，例如 10% 用來付保險、30% 存起來、60% 當作當月生活費。比例只是參考，更重要的是先弄清楚自己的收入與固定支出。

• 適合對象： 有穩定收入、想平衡存款與生活品質的人。

方法5｜365存錢法與52週存錢法

365存錢法怎麼做？ 第1天存1元，第2天存2元，依此類推到第365天存365元。一年下來的總額是 365×366÷2，也就是 66,795 元。

如果覺得每天存太累，可以改用 52週存錢法：改成每週存一次，金額 = 週數 × 基數。基數訂 50 元，第1週存50元、第52週存2,600元，一年累積 68,900 元；基數訂 10 元，一年累積 13,780 元。基數可以依自己的收入調整。

🔍 兩個進階技巧：

• 倒著存或跳著存： 後期金額很高，不一定要照週次順序。可以在過年、年終獎金等錢比較多的時候，先存下後面幾週的金額，年底就不會壓力太大。
• 同時做兩個版本： 曾有網友同時進行基數 50 元與 10 元兩個版本，一年累積 82,680 元（參考 NOWnews 報導）。

因為很容易忘記今天存到第幾格，建議用試算表或紙本做一張 1 到 365（或 1 到 52）的清單，存完一格就打勾。

• 適合對象： 剛開始存錢，或想養成固定存錢習慣的人。

方法6｜零錢存錢挑戰（5元挑戰）

不想每次都拿出一筆錢，也可以從零錢開始。澳洲曾流行「5元挑戰」：收到5元紙鈔就不花，存在不容易動到的地方，有人一年存下約 2,095 澳元，約合新台幣 4.6 萬元（參考 商業周刊）。

台灣可以這樣做：

• 指定面額： 選一種面額，例如 10 元硬幣或 50 元鈔票，收到就不花，投進存錢筒。每天存一枚 10 元硬幣，一年就是 3,650 元；每週存兩張 50 元鈔票，一年是 5,200 元。
• 零存整付： 用百元鈔結帳，找回的零錢全部存起來，不用記帳也能執行。

存錢筒累積到一定金額（例如 5,000 元）就轉進儲蓄帳戶，避免放著不動，或不小心被花掉。

• 適合對象： 不想記帳、喜歡輕鬆存小錢的人。

方法7｜信封存錢法（含100信封挑戰）

信封存錢法是把每月各類開銷的預算，以現金分裝進不同信封，信封裡的錢用完，該類支出就先暫停。因為看得到、摸得到現金，比刷卡更容易有「花錢」的感覺。根據 2024 年的報導，這個方法在 TikTok 上重新爆紅，相關標籤的短影片總觀看次數超過 30 億次（參考 科技新報）。

信封存錢法怎麼開始？

1. 列出每月的支出類別，例如餐費、交通、娛樂，可以回頭翻帳單作參考
2. 為每一類估算預算金額，並多設一個「儲蓄」信封
3. 發薪日領出現金，分裝進各個信封
4. 信封裡的錢花完，該類別就先停止花費

100信封挑戰： 準備 100 個信封，編號 1 到 100，每個信封存入「編號 × 基數」的金額。基數訂 10 元，最大的信封是 1,000 元，全部存滿共 50,500 元，順序可以自己挑。

不想帶現金的話，也可以用銀行子帳戶或記帳 App 當作「電子信封」，原理相同。現金要放在安全的地方，避免遺失。

• 適合對象： 刷卡容易沒感覺、需要「看得到」才控制得住的人。

方法8｜分類小額儲蓄法

與其把所有存款放在同一個帳戶，不如依用途分開：旅遊基金、緊急預備金、進修基金、換手機基金……每一筆錢都有明確任務，看著各自的進度條慢慢增加，也更容易持續。

很多銀行都提供子帳戶或目標儲蓄功能，可以搭配自動轉帳一起使用。進階版本還有「6 罐子理財法」（出自哈福·艾克的著作），把收入分進必需、娛樂、教育、長期儲備等多個罐子，各罐比例依版本略有不同，可依自己的狀況調整。

• 適合對象： 需要明確目標才有存錢動力的人。

沒有標準答案，但可以用以下方式判斷：

• 完全沒存錢經驗： 從「自動轉帳」開始，先存收入的 10%。
• 常常忘記或衝動花錢： 用「自動轉帳」加「三帳戶」，讓錢先被分開。
• 想要規則清楚： 用「50-30-20 法則」，照比例分配即可。
• 喜歡挑戰和儀式感： 試試「365 存錢法」或「52週存錢法」。
• 刷卡常常沒感覺： 試試「信封存錢法」。
• 零碎小錢很多： 試試「零錢存錢挑戰」。

不用一次全部套用。選一個方法，連續做滿三個月，比同時嘗試八種方法更容易成功。根據英國布里斯托大學個人財務研究中心的報告（參考 經理人月刊報導），即使每月只存入少量金額，也有助於降低財務焦慮，所以重點是先開始，不是一次存很多。

讓存錢更容易持續的3個小技巧

• 目標先小一點： 一開始就想存薪水的三分之一，生活品質突然下降，很容易放棄。先從 5% 到 10% 開始，習慣了再調高。
• 找一位存錢夥伴： 把存錢計畫告訴信任的朋友，請對方在你快要破功時提醒一下。
• 設定「破戒罰款」： 為一個想改掉的習慣訂規則，例如衝動購物一次，就固定轉 50 元到儲蓄帳戶。不管習慣有沒有改善，存款都在增加。 

存錢是「把錢留下來」，省錢則是「減少不必要的支出」，兩者搭配效果最好。以下試算金額僅為示意，實際金額依個人狀況而定。

習慣1｜發薪日先存後花

收到薪水的第一件事就是把儲蓄金額轉走，剩下的才是這個月的生活費。這是最關鍵、也最容易被忽略的習慣。

習慣2｜養成記帳習慣

不論是記帳 App 或筆記本，連續記錄一個月，你就會看到真正的花費去向。很多人第一次記帳，都會發現「小額消費」比想像中多很多。

習慣3｜購物前先列清單

出門前把需要的東西列出來，照單購買。對於衝動購物的人，可以加上「24小時冷靜期」：想買的東西先放進購物車，隔天還想要再下單。也可以先問自己兩個問題：這個東西一定要買嗎？一定要現在買嗎？雙11、週年慶、黑色星期五等檔期特別適用。

習慣4｜減少外食，多自己準備

以每週自備3餐、每餐比外食省80元計算，一年約可省下 12,480 元。不需要天天下廚，先從早餐或便當開始就很有感。

習慣5｜減少手搖飲與咖啡的頻率

每杯60元、每週少喝3杯，一年約少花 9,360 元。可以改成「特定日子才喝」，不必完全戒掉。

習慣6｜檢視並取消不必要的訂閱

查看信用卡帳單與 App 商店，找出很久沒用的串流、音樂、雜誌或健身房會員。每月取消300元的訂閱，一年約省下 3,600 元。

習慣7｜善用比價與優惠

購買較大額的商品前，先比較不同通路的價格，並確認有無折扣碼、優惠券或信用卡回饋。但要注意，不要為了湊優惠而多買不需要的東西。

習慣8｜考慮二手與租借

家具、書籍、電子產品、運動器材，二手或租借往往比新品便宜許多，而且很多物品其實使用頻率不高。

習慣9｜善用大眾運輸與合併行程

多搭捷運、公車或騎自行車，可以降低油錢、停車費與車輛維護成本。需要騎車或開車時，盡量把多個行程合併，減少重複出門。

習慣10｜每週安排1～2天無支出日

每週挑 1～2 天，不買飲料、不叫外送、不逛網購，只花必要支出，例如交通。假設平常這類小額消費一天約 200 元，每週 2 天，一年約可省下 20,800 元（示意試算）。比起全面緊縮，固定的「無支出日」更容易做到，也能順便檢視自己的消費習慣。

省錢有極限，但收入的成長空間通常更大。當你已經盡力節流，卻仍覺得存款速度太慢時，就可以考慮「開源」，也就是增加收入來源。

常見的開源方式包括：

• 下班或假日兼職： 選擇時間彈性、不用固定排班的工作。
• 運用自己的技能接案： 如寫作、設計、翻譯。
• 出售閒置物品： 把不再使用的東西轉手。

挑選兼職時，可以特別留意三件事：時間是否能自己安排、入門門檻高不高、費用與規則是否透明。接下來介紹的 Lalamove 司機夥伴，就是屬於「可自行安排時間」的兼職選擇之一。

Lalamove 是即時貨運媒合平台，透過手機 App 媒合用戶的配送需求，貨物類型包括文件、生鮮雜貨、微型搬家等。司機夥伴可以在 App 上查看即時訂單，自己決定要接哪些單，不需要排班，適合想利用下班後或假日時間增加收入的人。

司機夥伴的工作內容

依照用戶需求，將貨物從取貨地點送到目的地。依據你申請的車種，可使用機車、貨車等方式配送。

加入前先了解

• 年齡： 18～70歲
• 所需裝備： 智慧型手機，並依車種準備駕照與車輛證件（例如機車夥伴需自備機車與機車駕照）
• 車種選擇： 除了機車與營業用貨車，北部地區另有徒步、腳踏車與電動二輪車等加入方式
• 一次性加入費： 依車種而異，費用與限時優惠會不定期調整，請以官網司機頁公告為準

如何申請

1. 下載「Lalamove 司機版 App」，註冊個人帳號
2. 在 App 完成線上教育訓練
3. 上傳所需資料（如個人照、駕照等）
4. 線上繳交一次性加入費
5. 驗證完成後，系統會以簡訊通知你開通結果，即可開始接單

申請資格、各車種所需文件與最新活動，請以 Lalamove 司機夥伴官網頁面 公告為準。

小提醒： 兼職收入屬於所得，請記得依規定申報；實際收入會因接單時段、地區與接單量而有差異，建議先評估自己的可用時間再決定。

想了解更多收入與工作型態，可閱讀延伸文章：外送懶人包：揭開外送收入的秘密，各家外送員薪水一次看！

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